全球快播:40万亿房贷,利息占四成

春节将至,在西安打拼的小C双喜临门,和女友甜蜜领证的当天,小两口的婚房也敲定了。

120平的小三居,总价280万元,首付三成,近200万的房贷则成了小C未来30年的固定支出。

小C刚毕业一年,85万元的首付款大部分还是需要父母帮忙垫付,小两口一大半工资都用在了将近1万元的月供上。


(资料图)

这是很多中国年轻人的现状。

结婚买房是刚需,但高昂的房价背在身上,还有多少闲钱进行额外消费呢?

面对这样的困境,央妈再次出手。

近日,中国人民银行官网公布的《2022年三季度金融机构贷款投向统计报告》现实,2022年三季度末个人住房贷款余额38.91万亿元。房贷余额中,利息约占四成,即15.56万亿。

据统计,中国共有4.94亿户,按照城镇人口占比63.89%计算,城镇居民家庭约为3.15亿户。

即中国1.78亿城镇家庭,背了38.91万亿元的房贷,户均21.85万元房贷。房贷余额中利息约占四成,户均的房贷利息负担为8.74万元。

这也就意味着房贷利率每下降1个点,就能释放1556亿元的消费,惠及1.78亿家庭。

大家都被房贷绑架了,没钱消费,所以,才会出现消费一直难以拉动的问题。

此外,去年1月5日,中国人民银行网站消息,人民银行、银保监会发布通知,决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市,可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。

此政策一经发出,很多人觉得这是国家在积极地拯救房地产的支柱性行业地位,小编倒觉得降息提振房市的作用估计比较有限,保民生、保消费的意义更大些。

降息带来的购房动力有限。首先,影响购房决策的最主要因素是收入预期和房价预期。收入预期稳定上升,房价长期看涨,才有充分的购房动力。和这两大预期相比,房贷利率的决策权重要小很多。尤其是收入预期,即便刚需购房也得量力而行。六个钱包凑个首付,房贷还得靠打工赚钱还。

再者,首套房利率已经进入了“4”时代,下降空间有限。2022年的LPR下调20个点,房市表现平平,足以说明问题。归根结底,降息只是购房驱动力中有限的一部分,其市场调节作用是有限的,此次央妈推出的房贷利率新政并不“刺激”,稳房市的直接作用恐怕有限。

中国民生银行首席经济学家温彬预计,2023年或将实施两次降准。参考近年货币政策操作规律,央行每隔半年左右需深度释放一次中长期资金维稳银行体系流动性;但在内外部多重约束下,降准幅度或予以适度控制。结合经济恢复节奏和银行负债端压力看,预计二季度初和四季度降准落地概率较高(4月和10月是窗口期),单次步长或维持在0.25个百分点。

降息保民生促消费倒是实实在在的。当前经济环境下,因为每个月少还千八百按揭下定决心购房的人群是有限的。但是,每个月多了千八百奶粉钱、买菜钱的人群是大量的。这不但能够缓解债务焦虑的问题,还能够提振消费的真金白银。

仲量联行大中华区首席经济学家兼研究部总监庞溟认为,2023年尤其是2023年上半年居民房贷利率下行的概率比较大。下调LPR,尤其是优先调降、单独调降5年期LPR依然有必要,这样可以逐步降低增量和存量房贷利率以及购房成本,满足和进一步释放居民刚需、改善型按揭贷款需求,提高居民购房意愿与能力,促进房地产市场销售,推动楼市尽快出现趋势性回暖势头。

编辑:黄宁

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